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法律是一门精细的学问,差之毫厘失之千里。在生活实践中,对一个法律行为性质的界定,更需要慎之又慎。比如最近比较热的一个词“套路贷”,放贷人以民间借贷之名,行诈骗受害人财物之实。严格意义上说,“套路贷”不是一个具体的罪名,而是对一类法律行为的形象概括。

最近,有媒体将国内知名二手车电商优信提供的汽车融资租赁业务,称之为“套路贷”,引来不少关注。

汽车融资租赁在欧美已经相当成熟,在国内还是个新事物,既然是新事物,难免有一个认识的过程,出现误读也在情理之中。

到底什么是“套路贷”?什么是融资租赁?两者之间有什么本质区别?相信在看完本文后,大家就会对此有一个明确的界定。

01【非法的“套路贷”合法的融资租赁】

所谓“套路贷”,是近年来社会中出现的一种新型诈骗,这种骗局披着民间借贷的外衣,通过骗签阴阳合同、恶意制造违约、垒高债偿金额等一系列非法手段,对借款人的财物进行暴力侵占。

按照最高人民法院去年中发布的《关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》中的说法,“套路贷”绝非一种借贷模式,而已被司法机关定性为——金融诈骗行为。

此次风波的争论焦点,在于优信到底为消费者提供的是“套路贷”还是融资租赁服务,我们可以通过两者在主观目的、合同形式、放款金额、违约情形、催收方式五大方面加以分析对比,便可得出真正的答案。

1、主观目的

套路贷——非法占有客户资金、资产和财务;

融资租赁——帮助客户减少购车资金压力,降低购车门槛;

2、合同形式

套路贷——虚假借款协议,利率畸高且不合法;

融资租赁——合法合规的融资租赁合同,费率合规;

3、放款金额

套路贷——虚增债务、制造虚假资金走账流水后,以各种名目收回大额现金,即“砍头金”,实际放款额远小于协议约定金额;

融资租赁——实际放款额与合同约定金额一致,按照客户指定的银行账户发放款项,且无现金收付;

4、违约情形

套路贷——为客户履约制造各种障碍,单方面肆意认定违约,进而要求客户立即偿还“虚高借款”,垒高债务;

融资租赁——客户违约的各种情形清晰记载在所签合同中,主张违约责任前采用电话、短信等合规方式提示客户纠正,且收取违约金比例合法合规;

5、催收方式

套路贷——使用暴力、威胁手段或提出虚假诉讼等方式,强行向客户索债;

融资租赁——通过电话、短信等方式提示客户纠正违约,若客户仍未履约,将通过正常司法手段,合法追究客户违约责任。

从法律角度不难得出,优信的融资租赁服务绝非是市场所认为的“套路贷”,其实质是平台为满足更多用户购车需求而开展的一种信贷类金融服务,两者存在本质性的区别。简单来说,融资租赁是一种依托现金分期的方式,将车辆所有权和使用权剥离,租赁期满后将所有权转移给承租人的购车方式。

我国《合同法》对融资租赁有明确的规定:融资租赁合同是出租人根据承租人对出卖人、租赁物的选择,向出卖人购买租赁物,提供给承租人使用,承租人支付租金的合同。

这意味着我国法律保护融资租赁行为,认可其合法性和有效性。

那么,话说回来,优信为何不直接采用消费分期,而选择了融资租赁的服务模式呢?

笔者认为,除了受到金融牌照的影响之外,优信更多考虑的是通过该业务拉长整条服务链的链长,并在所涉环节中为消费者提供更多增值服务。

首先,以“租”代“买”的好处更多体现在时间成本的节省。车辆所有权、使用权的阶段性分离,使得交易本身对消费者资信的要求相对较低,因此申请流程要比传统借贷流程简单得多,减少了客户等待时间。

其次,大幅降低购车门槛。汽车融资租赁可以将购车款,以及第三方服务费、GPS费/平台管理费、车辆安全保障服务费、代办服务费、经销商服务费和保险等各类衍生服务费用全部作为分期对象,这种方式降低了消费者购车初期支付的负担,可以将更多资金用于其他方面的周转,甚至是投资理财来增加资金的升值空间。

再次,缩短换车周期。当租期到期后,消费者可选择结清或退车,如选择结清,车辆所有权和使用权均归承租人所有;如消费者“变心”,车辆将由出租方继续负责后期处理,这也让消费者拥有了二次选择的机会。

最后,优信承担了车辆的残值风险。消费者在“租赁”过程中的驾驶习惯、行驶里程、保养水平都将影响车辆残值的评估,某种角度上,这也将不断促进优信残值预测的评估精准,带动二手车市场的健康发展。

02【先锋变“先知” 无意促成的市场教育】

尽管融资租赁是与实体经济紧密结合的一种“融物”方式,但相较于占有率已超过50%市场份额的北美市场,这种模式在国内依然是个“新鲜物”。

从产品结构上来看,由于融资租赁和汽车消费信贷都采用了分期形式,因此大多数消费者并不能区别两者存在本质区别,将其误认为是同一件事情;另一方面,融资租赁行业的快速发展与大众认知存在严重的不对称,而市场教育的缺失,需要国家、行业与舆论形成合力,共同加强对这一新概念的知识普及,特别是对消费者权利与义务的明示。

市场认知不足,是造成此次优信被误解为开展“套路贷”的根本原因。

事实上,开展融资租赁业务的并非优信一家,从国企北汽、联想系神州等这些大有来头的入局者来看,该领域绝对是车企、经销商或汽车销售交易平台亟待开启的新的想象空间。

从这一点来看,优信开展融资租赁业务的立足点,就是帮助更多消费者,将汽车这样一种占用大笔资金的大件消费品,变为一种固定频次下、支付少量金额就可以拥有的一般消费品,即“让高阶的消费品,通过降阶的方式获得”。

与新浪、网易、搜狐等互联网企业一样,优信同样也是在美股上市的中国公司。特别是在二手车交易十分发达的美国成功上市,其本身足以说明了优信模式已得到华尔街的认可,以及全球市场对于公司的长期看好。

被价值投资所青睐的前提,是优信要接受来自国内、国外两大监管体制的约束,特别是国内的金融监管,堪称各行各业之中覆盖维度最广、执行力度最强、惩处力度最高的监管体系。也就是说,本着可持续发展的理念,优信也绝不会轻易去踩“红线”做什么套路贷。

尽管此次舆论风波让优信饱受“委屈”,但在这次事件中,优信在努力向外界传导自身融资租赁业务的正确说明之外,更像是担负起了“市场教育”的职责,二手车电商“先锋”变身市场教育“先知”,也将为市场对这一新兴产品的知识储备带来“示范效应”。

从优信模式不难看出,融资租赁在服务于个人及小微企业方面,有着传统信贷无可替代的功效,根据国际经验,兼具债权和物权特性的融资租赁,必将成为一种主流产品,并获得长远发展。

大势所趋下,相信未来将有更多消费人群选择这样一种“优于购买”的创新服务。

编 辑:王鹏
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